รีไฟแนนซ์บ้าน ดีหรือไม่ดีนะ?

รีไฟแนนซ์บ้าน ดีหรือไม่ดีนะ?

หลายๆ คนที่ซื้อบ้านคงสงสัยกันใช่ไหมค่ะว่า การรีไฟแนนซ์บ้าน คืออะไร ทำไมคนส่วนใหญ่ถึงชอบรีไฟแนนซ์ กัน วันนี้ BaanThai ก็ได้นำคำตอบเหล่านั้นมาฝากนะคะ  ก่อนอื่นเราก็มาทำความเข้าใจกับคำว่า “รีไฟแนนซ์บ้าน” ซึ่งจะหมายถึง การย้ายธนาคารไปสู่ธนาคารที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่านั้นเองค่ะ เพราะสินเชื่อปกติ ดอกเบี้ยจะถูกแค่ตอน 1-3 ปีแรกเท่านั้น พอหลังจากนั้นก็จะเป็นดอกเบี้ยแบบ MLR ที่มีดอกเบี้ยค่อนข้างมีราคาสูงค่ะ

จุดประสงค์ในการรีไฟแนนซ์บ้าน

1.กรณีที่เรายังผ่อนชำระ : การรีไฟแนนซ์บ้านก็เพื่อให้มีภาระผ่อนชำระน้อยลง หลังจากที่ครบวาระดอกเบี้ยโปรโมชั่น อาจจะ 1 หรือ 3 ปี แล้วแต่โปรโมชั่นที่คุณรับมาจากธนาคาร เพราะหลังจากนั้นอัตราดอกเบี้ยมักเป็นไปในลักษณะลอยตัว (MLR) หรือ ลอยตัวแล้วมีส่วนลด คือ MLR- ซึ่ง MLR ของแต่ละธนาคารก็จะไม่เท่ากัน สำหรับผู้ที่ต้องการจะรีไฟแนนซ์บ้าน ก็ต้องมาตรวจสอบดูส่วนต่าง ระหว่างการใช้ดอกเบี้ยอยู่กับธนาคารเดิม กับค่าใช้จ่ายหลังจากรีไฟแนนซ์ไปยังธนาคารใหม่ว่ามีส่วนลดให้มากพอที่จะทำเรื่องไฟแนนซ์บ้านหรือไม่ ซึ่งทุก ๆ ปีแต่ละธนาคารก็จะแข่งขันกันออกโปรโมชั่นดอกเบี้ยออกมาเพื่อดึงลูกค้ากันเอง เราก็ต้องมาคอยตรวจสอบว่าที่ไหนดีที่สุด เทียบกับที่เราใช้อยู่ บวกลบแล้วมีกำไรคุ้มค่าก็ดำเนินการย้ายไปได้เลยค่ะ

2.กรณียังผ่อนชำระรีไฟแนนซ์บ้านเพื่อนำส่วนต่างออกมาใช้จ่าย : การรีไฟแนนซ์แบบนี้ อาจจะทำให้ภาระผ่อนชำระในส่วนของบ้านเพิ่มขึ้น แต่ก็เป็นแนวทางในการหาเงินทุนหมุนเวียน ในกิจการของคุณ หรือ ถ้ากรณีคุณนำส่วนต่างที่ได้จากการรีไฟแนนซ์บ้านไปชำระหนี้ในส่วนอื่น เช่น ไปปิดบัตรเครดิตซึ่งอัตราดอกเบี้ยกว่า 25-28% ต่อปีเทียบกับดอกเบี้ยบ้านก็ยังถูกกว่า ก็เป็นแนวทางที่น่าสนใจนะคะ

3.กรณีบ้านผ่อนหมดแล้วปลอดภาระหนี้ : รีไฟแนนซ์บ้านวิธีนี้จะได้ต้นทุนถูกที่สุด ประมาณ 4-5% แตกต่างจากกรณีเรามีภาระผ่อนชำระอยู่แล้วขอกู้เพิ่ม ส่วนกู้เพิ่มมักถูกคิดอัตราดอกเบี้ยอุปโภคบริโภค ซึ่งอยู่ประมาณ 12-15%

ขั้นตอนการรีไฟแนนซ์บ้าน

1.กรณียังผ่อนชำระต้องการรีไฟแนนซ์บ้าน : เพื่อให้มีภาระผ่อนชำระน้อยลง กรณีนี้ท่านเพียงตรวจสอบกับธนาคารว่าที่ใดให้ อัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุด cและมีเงื่อนไขที่ดีที่สุด ก็ยื่นเอกสารกับธนาคารนั้นได้เลย

2.กรณียังผ่อนชำระรีไฟแนนซ์บ้านเพื่อนำส่วนต่างออกมาใช้จ่าย : กรณีนี้ท่านมีภาระต้องดำเนินการอย่างน้อยสองประการด้วยกัน คือ

2.1.ตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยและ เงื่อนไขที่ดีที่สุด จากธนาคาร

2.2.ยื่นเอกสารกับธนาคารเป้าหมายอย่างน้อย 3 แห่งขึ้นไปหรือมากกว่าได้

2.3.เลือกเอาธนาคารที่ให้วงเงินสูงที่สุด

ทำไมต้องยื่นหลายธนาคาร?

การที่เรายื่นเอกสารหลายธนาคารนั้น ก็จะมีข้อดีคือ สมมติว่าธนาคารที่ท่านยื่น ให้เงื่อนไขว่าให้กู้ยืมได้ ไม่เกิน 110% ของราคาประเมิน ปัญหาคือแต่ละธนาคารมีการประเมินราคาหลักทรัพย์แตกต่างกัน เนื่องจากใช้บริษัทประเมินราคาคนละบริษัท ดังนั้น ราคาตั้งต้นที่จะใช้คิดก็แตกต่างกัน

ข้อควรระวังในการรีไฟแนนซ์บ้าน

1.ควรคำนวนค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการรีไฟแนนซ์ให้ดี ไม่อย่างนั้นการรีไฟแนนซ์อาจจะไม่คุ้มค่าก็ได้นะคะ

2.MLR แต่ละธนาคารไม่เท่ากัน การเปรียบเทียบดอกเบี้ยหลังหมดโปรโมชั่น เช่น MLR-1 ของแต่ละธนาคารจึงไม่เท่ากัน

3.บางธนาคารท่านสามารถต่อรองดอกเบี้ยหลังหมดโปรโมชั่นได้ นั่นคือท่านอาจจะไม่จำเป็นต้องรีไฟแนนซ์ก็ได้

4.ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์บางธนาคาร มีโปรโมชั่น เช่น ฟรีจดจำนอง เหมาะสำหรับท่านที่ไม่สะดวกเตรียมค่าจดจำนอง (1%) ในวันที่ต้องโอนกรรมสิทธิ์

5.ประกันภัยประกันชีวิตประเภทต่าง ๆ ที่ธนาคารขายคู่กับสินเชื่อเป็นเรื่องที่สามารถต่อรองได้ควรเลือกที่เหมาะสมกับท่าน

6.การรีไฟแนนซ์ ดอกเบี้ยโปรโมชั่นปกติจะประมาณ 3% แต่บางธนาคารก็อาจจะสูงถึง 5% ท่านต้องตรวจสอบให้ถี่ถ้วนในการเลือกใช้

เป็นอย่างไรกันบ้างค่ะกับสาระความรู้ดี ๆ ที่ทางแอดมินได้นำมาฝากกันในบทความนี้ ก็หวังเป็นอย่างยิ่งว่าข้อมูลเกี่ยวกับเรื่องการรีไฟแนนซ์บ้านนั้น จะเป็นประโยชน์กับเพื่อน ๆ ที่กำลังศึกษาหาข้อมูลในเรื่องดังกล่าวอยู่ไม่มากก็น้อยนะคะ ก็ขอให้ศึกษาหาข้อมูลให้รอบคอบและทำการเปรียบเทียบหลาย ๆ ที่จะดีที่สุดค่ะ